आजकल लोग घर, गाड़ी, बिजनेस या अन्य जरूरतों के लिए लोन लेते हैं, लेकिन कई बार आर्थिक समस्याओं के कारण EMI समय पर नहीं चुका पाते, जिससे लोन डिफॉल्ट का खतरा बढ़ जाता है। लोन डिफॉल्ट न सिर्फ आपकी क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है, बल्कि कानूनी दिक्कतें भी खड़ी कर सकता है।
अगर आप लोन चुका रहे हैं और डिफॉल्ट से बचना चाहते हैं, तो इस ब्लॉग में बताए गए टिप्स को फॉलो करें।
1. लोन डिफॉल्ट क्या है?
जब कोई व्यक्ति या बिजनेस बैंक/फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन से लिया गया लोन समय पर चुकाने में असमर्थ हो जाता है, तो उसे लोन डिफॉल्ट कहा जाता है।
✔ 30 दिनों से ज्यादा EMI मिस होने पर बैंक आपको डिफॉल्टर घोषित कर सकता है।
✔ 90 दिनों से ज्यादा देर होने पर आपका लोन ‘Non-Performing Asset (NPA)’ बन सकता है।
✔ बैंक कानूनी कार्रवाई कर सकता है और आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।
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2. लोन डिफॉल्ट के कारण
लोन चुकाने में असमर्थ होने के पीछे कई कारण हो सकते हैं:
✔ आर्थिक मंदी या नौकरी छूट जाना।
✔ व्यवसाय में नुकसान होना।
✔ अनियोजित खर्च और खराब वित्तीय योजना।
✔ अचानक मेडिकल इमरजेंसी आ जाना।
✔ ब्याज दरों में बढ़ोतरी और EMI अधिक हो जाना।
3. लोन डिफॉल्ट से बचने के 10 तरीके
(i) फाइनेंशियल प्लानिंग करें
✔ हर महीने अपनी इनकम और खर्चों का सही हिसाब रखें।
✔ बजट बनाकर जरूरी खर्चों को प्राथमिकता दें।
✔ अतिरिक्त खर्चों को कम करें और बचत को बढ़ाएं।
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(ii) ऑटो-डेबिट सुविधा चालू करें
✔ बैंक से ऑटो-डेबिट (Auto Debit) सुविधा शुरू करवा सकते हैं।
✔ यह सुविधा आपकी EMI को आपके खाते से ऑटोमैटिकली काट लेती है।
✔ इससे भूलवश EMI मिस होने का खतरा कम हो जाता है।
(iii) इमरजेंसी फंड बनाएं
✔ कम से कम 6-12 महीनों की EMI के बराबर इमरजेंसी फंड सेविंग अकाउंट में रखें।
✔ यह जॉब लॉस या अन्य वित्तीय संकट में लोन डिफॉल्ट से बचाएगा।
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(iv) बैंक से लोन री-स्ट्रक्चरिंग की मांग करें
✔ अगर आप EMI समय पर नहीं चुका पा रहे, तो बैंक से री-स्ट्रक्चरिंग की मांग कर सकते हैं।
✔ इसमें बैंक आपके लोन की अवधि बढ़ाकर EMI कम कर सकता है।
✔ कुछ मामलों में बैंक ब्याज दर भी कम कर सकता है।
(v) पार्ट-पेमेंट करें और प्रीपेमेंट ऑप्शन देखें
✔ अगर आपके पास थोड़ी एक्स्ट्रा इनकम है, तो लोन का पार्ट-पेमेंट करें।
✔ इससे EMI का बोझ कम होगा और लोन जल्दी खत्म होगा।
(vi) दूसरा लोन न लें जब तक जरूरी न हो
✔ अगर आप पहले से ही एक लोन चुका रहे हैं, तो नए लोन लेने से बचें।
✔ नए लोन से आपके EMI का बोझ बढ़ जाएगा और डिफॉल्ट का खतरा रहेगा।
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(vii) समय पर EMI भुगतान करें
✔ हर महीने EMI की लास्ट डेट से पहले पेमेंट कर दें।
✔ इससे लेट पेमेंट चार्ज और क्रेडिट स्कोर पर असर नहीं पड़ेगा।
(viii) बैंक से मोराटोरियम (EMI Holiday) की मांग करें
✔ अगर आप अचानक किसी आर्थिक संकट में आ गए हैं, तो बैंक से EMI होलिडे या मोराटोरियम की मांग कर सकते हैं।
✔ इससे कुछ महीनों के लिए EMI टाल दी जाती है।
👉 नोट: यह सुविधा सभी लोन में नहीं मिलती, इसलिए बैंक से पहले कन्फर्म करें।
(ix) क्रेडिट स्कोर सुधारें
✔ क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score) कम न होने दें, क्योंकि खराब स्कोर होने पर बैंक आपसे ज्यादा ब्याज वसूल सकता है।
✔ EMI समय पर भरें और अनावश्यक क्रेडिट कार्ड खर्च से बचें।
(x) बैलून EMI या स्टेप-अप EMI ऑप्शन चुनें
✔ बैलून EMI में शुरुआत में कम EMI होती है, जो बाद में बढ़ती है।
✔ स्टेप-अप EMI में पहले कुछ सालों तक EMI कम रहती है और बाद में बढ़ती है।
✔ यह ऑप्शन सैलरी बढ़ने की उम्मीद वाले लोगों के लिए अच्छा है।
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4. लोन डिफॉल्ट के कानूनी परिणाम
✔ क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है, जिससे भविष्य में लोन लेना मुश्किल होगा।
✔ बैंक आपको लीगल नोटिस भेज सकता है और केस दर्ज कर सकता है।
✔ बैंक आपके गारंटर (Guarantor) पर दबाव डाल सकता है।
✔ अगर आपका लोन सिक्योर्ड है (जैसे होम लोन), तो बैंक आपकी संपत्ति जब्त कर सकता है।
✔ अगर आप क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट करते हैं, तो बैंक कलेक्शन एजेंट भेज सकता है।
👉 नोट: अगर बैंक दबाव बना रहा है, तो कंज्यूमर कोर्ट या RBI ओम्बड्समैन से शिकायत कर सकते हैं।
निष्कर्ष
✔ लोन डिफॉल्ट से बचने के लिए सही फाइनेंशियल प्लानिंग करें।
✔ समय पर EMI भरें और बैंक से री-स्ट्रक्चरिंग का विकल्प देखें।
✔ इमरजेंसी फंड बनाकर रखें और नए लोन लेने से बचें।
✔ अगर आर्थिक संकट हो, तो बैंक से मोराटोरियम या लोन टर्म एक्सटेंशन की मांग करें।
✔ बैंक की कानूनी कार्रवाई से बचने के लिए सही समय पर समाधान निकालें।
👉 याद रखें: लोन डिफॉल्ट से न सिर्फ आपकी आर्थिक स्थिति बिगड़ती है, बल्कि कानूनी दिक्कतें भी बढ़ सकती हैं। इसलिए समय पर कदम उठाएं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें।